金融借款合同生效时间

　　合同是常用来在商业往来、借贷往来中证明双方权利义务关系存在的书面凭证。借款合同能够证明借款关系的存在，如果双方签订了金融借款合同的，那么金融借款合同生效时间要怎么确定呢？就让法大大来介绍一下吧~

　　一、金融借款合同生效时间

　　借款合同的律效力主要涉及两个问题：一个是借款合同有效的条件，另一个是发生法律效力的时间。就前者而言又涉及两个方面：一是借款合同的形式；二是借款合同的内容。

　　１、就形式来说，依据我国《合同法》第１９７条的规定，借款合同应当采用书面形式。这一点在我国的《商业银行法》第３７条也有明确的规定，即商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。不过，自然人之间的借款，如果当事人另有约定的，也可以不采取书面形式。

　　２、就内容来说，借款合同的效力在于双方所确定的权利义务的合法性。这一问题在借款合同的订立实际中往往又是复杂的。具体表现为两种情况：一种是双方当事人货币借贷关系本身的合法性问题。例如超过国家规定利率的高息贷款，其高出部分就是无效的。另一种情况是，借款合同附加内容和条件的合法性问题。

　　３、就借款合同的生效时间来讲，依据我国《合同法》第２０１条和第２１０条的规定，如果双方约定的，就自约定的时间起生效；但自然人之间的借款合同则是自贷款人实际提供借款的时间起生效。所以，除了自然人之间的借款合同之外，其他的借款合同都是诺成合同而非实践合同，即在贷款人和借款人就借款事项达成意思表示一致时生效，而不是贷款人将货币实际交付给借款人时生效。

　　二、金融借款合同签订注意

　　1、贷前审查严格把关，贷后监督必不可少

　　借款人提交申请材料时，要严格审查借款人和担保人提交的各项材料，对于委托他人代签合同的情况建议金融机构应要求其提供公证机关出具的公证文书，金融机构也可以同时委托律师对借款材料出具律师法律意见书或者律师见证。信贷人员放贷前对申请贷款的客户实际状况一定要严格审查，对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力都要做全方位的评估。笔者代理的金融借款合同纠纷中，其中就有两笔案件，被告都只是个顶名的贷款人，实际上并没有用款，真正的用款人另有他人，诉前沟通时，被告就表示她并没有得到贷款，不应该承担还款义务，希望律师去找实际借款人，之后该被告就不愿在接听电话了。出现这种情况就是信贷人员对借款用途考察不细，对实际用款人和办理贷款手续的人是否一致没有仔细考察，导致诉讼过程中出现问题，只能起诉名义上的借款，而无法起诉实际用款人，而名义借款人大部分不愿意或者没有能力去承担还款责任。在放贷后，银行应当加强跟踪监督，对企业借款人和担保人应当定期核查，即要跟踪监督借款人，又要督促担保人。

　　2、合同条款要逐渐完善，代理律师要及时将诉讼中所涉及合同条款可能出现的漏洞反馈给银行，不断修正完善合同范本

　　3、与贷款有关的材料应该妥善保存，复印件材料应尽可能保证清晰，日期可辨

　　笔者代理的金融借款合同纠纷中，多次发现金融机构提供的借款人或者保证人身份证复印件十分不清晰，有一起案件中保证人的身份证号无法辨认清楚，法官要求另行提供保证人户籍查询卡，但是保证人又不在本市，增加了律师工作难度也拖延了案件审理进程。还有一起案件中，是借款人提供的结婚证复印件结婚日期被公章覆盖住复印后就更加无法辨别准确日期，法官要求另行提供婚姻登记机关出具的证明材料，金融机构的信贷人员在最初工作中应该注意这些问题，避免日后诉讼中带来阻碍。

　　4、加强对信贷人员的法律培训，提升业务技能同时应当着重提高其责任和风险意识

　　加强法律风险防控机制，银行应定期对法务部门员工加强法律专业培训，由法律专业人员在信贷过程中把控好文件审核关，在借款人发生多次逾期还款后能够及时应对，尽早采取法律措施。

　　5、执行阶段，银行应加强与执行部门的沟通联系

　　应积极协助法院寻找被执行人的其他财产线索，在抵押房产进入拍卖环节后，银行之间应当相关交流，积极寻找潜在的意向竞买人。同时这一阶段也不可放弃与被执行人的积极对话，共同商讨还款方案，以谋求执行阶段的和解，既保证银行方面能够利益最大化，也给被执行人一定的缓和空间。

　　三、金融借款合同纠纷的特点

　　1、送达难，审判周期长

　　金融借款诉讼案件最先面对的问题就是送达问题，由于涉及被告人数越来越多，除了债务人，还可能有众多的保证人。企业债务人资金链断裂，对外负债累累，负责人常常下落不明，企业更换办公场所甚至人去楼空。而对于向自然人送达诉讼文书更难度不小，不少自然人早就更换了当初在银行留下的手机号码，或者虽然接电话但迟迟不去法院签收传票，有意拖延案件进展程序，由于法院的诉讼文书无法直接送达当事人，导致大量案件采取留置送达或公告送达方式，案件审理周期自然被拉长，严重影响了后续程序的开展。

　　2、案件普遍事实清楚、证据充分，金融机构胜诉率高

　　金融机构对外贷款都会履行严格的审批程序，保留完整的书面资料并做好档案的收归与管理，在诉讼中掌握着主动权。对于被告到庭参加诉讼的，一般对借款的事实都会表示认可，但是由于没有还款能力希望银行方面给予延期还款或者减免利息。此外由于金融借款合同纠纷中公告送达率较高，被告不到庭参加诉讼的情况居多，法院直接根据金融机构提供的证据材料支持银行的诉讼请求。

　　3、判决生效后，案件普遍进入强制执行程序，债权实现率低

　　案件不论最终以判决结案还是调解结案，负有还款义务的当事人很少在规定期限内能够主动履行还款义务。不少当事人在执行阶段拒绝接电话，采取回避的态度，因此绝大多数案件最后还是要进入执行程序，但是由于不少金融借款借款纠纷案件中涉及的抵押房产是被执行人的唯一住房，导致执行程序不得不暂时搁置，执行难也是法院面临的普遍性难题，再者房地产市场近几年的低迷，抵押房地产的市场价值低于原先评估价值的情况居多，导致金融机构债权受偿率低。

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