别人家的P2P，是怎么通过合同做风控的？

7月12日，由致诚信用主办、法大大协办的“阿福有约：2017风控研讨会全国行”武汉站在武汉万达威斯汀酒店举行。法大大高级法务经理、资深律师田卫民受邀出席，以《网贷风控与电子合同》作主题演讲。

本次会议以风控研讨为主，致诚信用总经理赵卉女士、副总经理及资深建模专家赖柏志先生以及致诚信用产品总经理王博女士领衔的风控专家团与当地150多位行业同仁针对行业发展状况、风控经验以及金融科技运用等方面深入探讨。

湖北小贷规模同比缩小，行业面临风险挑战

尽管行业高速发展，科技长足进步，但信息不互通而导致的信息孤岛所引发的互金小贷行业面临的多头负债与欺诈风险情况尤为严峻。这些都成为阻碍行业健康发展的巨大挑战。

以湖北为例，根据湖北日报的报道，互金小贷行业在经历几年的快速增长期后进入调整与阵痛阶段。 2016年全省小贷公司累计投放贷款金额同比下降37.98%。而引发这一规模收缩的一大原因便是不良贷款增多、风险防范压力大。

因此，如何真正降低风险、有效规避信用风暴的出现，是网贷行业下一个十年发展的关键问题。

网贷风控与电子合同：P2P合规之路

在《网贷风控与电子合同》的主题演讲中，法大大高级法务经理田卫民律师从法律角度切入网贷风控领域，讲解电子合同于该领域之意义及应用。

P2P网贷平台的风险控制，是对平台借款行为的贷前、贷中、贷后三个阶段进行风险管理的过程，一般包括如下措施：贷前确认借款人信息是否清晰完整；贷中为借贷双方签订借贷合同保障双方权益；贷后完善催收措施，对于出现逾期的情况，平台需全力协助出借人追回逾期资金。

而网贷平台的法律风控，则体现在以下几个环节：

借贷各方达成借贷协议之前的沟通咨询环节；

对借款方的尽职调查环节；

对贷后的监督风控环节；

借款过程中或借款后出现纠纷的环节。

风控是动态行为，是在外部体现对借贷方进行风险管理和控制的一种手段。而合同是对风控进行的书面确认，就外部来说，它表明了通过并固化风控审核的结果。

“电子合同是合同的电子化，表现方式不同，同样具有法律意义和法律效果。”在谈到电子合同与网贷平台法律风控的关系时，田卫民律师这样解释。

法律科技(LawTech)：守护网贷平台的契约精神

作为业内“法律科技(LawTech)”基因最强的法大大，通过电子签名技术、第三方取时技术及防篡改技术，实现投资人、平台及借款人在交易前通过网络签订一份具有法律证据效力的电子合同，这极大地解决了目前网贷交易过程中证据缺失或者证据不足的问题，并通过第三方平台的电子证据托管，保障交易各方的合法权益。

在拥有积木盒子、有利网、微贷网、投哪儿、团贷、口贷网、锦程消费金融、瀚华金控等数百家互金合作伙伴的同时，法大大还具备独特而完整的生态法律服务。

法大大除了为个人及企业提供在线的合规的合同缔约，还整合提供证据托管、司法鉴定、网络仲裁等闭环服务，并依托瀛和律师机构遍布全国的100多家律师事务所，2000多位优秀律师，提供线下合规审核、债权保障、争议解决等专业法律服务。

会上，嘉宾们还一同针对湖北地区小贷行业发展、各自实际业务中的风险点及防控措施、大数据风控的业务应用、风险管理上如何降低成本与提高效率进行了深入探讨与交流。

针对目前小额信贷业务中快速发展的小额现金贷业务的评分建模，致诚信用副总经理及资深信用评分专家赖柏志先生指出：“目前该业务获客成本逐渐提高，准入门槛慢慢显现，建模优劣开始有决定性的影响。现阶段风控重点应在高获利客户的抢夺，目标应是在对于新客户进行好的风险定价以及评估客户存活多久的时间因素，而非仅是考量客户是否会逾期，这部分的评分模型可以机器学习结合生存分析的方法进行评估。”

以法律科技(LawTech)帮助网贷行业降低风险，规避信用风暴侵袭，与合作伙伴共迎下一个十年的发展机遇与挑战，正是法大大“守护互联网时代的契约精神”的任务之一，是每个法大大人内心的初衷和烙印。我们终将在契约精神这个圆台上相遇。