电子签名，金融创新的“六脉神剑”

众所周知，金融科技的本质，是通过技术驱动金融创新。对于高风险的金融行业来说，金融科技的命门不仅在于效率提升，更在于提供规避和控制风险的能力。

由此，具备新一代信息技术特征的电子签名，成为金融机构在创新过程中，应对种种风险的“六脉神剑”。

01、合规风险：合规制胜于细微处

在商业银行互联网贷款业务积极拥抱互联网和数字化转型的发展趋势下，合同作为商业银行互联网贷款中的核心环节，合同电子化已是势在必行。

2020年公布施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对电子合同做了更加严格的合规性的要求，涉及到合同的签订形式、签名规范及数据安全等多项要求（例如第十七条和第五十二条）。

解决方案

针对于此，法大大电子签名除了满足《办法》中对电子合同技术安全性方面的基本要求，同时也把合规性切入到了细微处，例如加入强制阅读贷款合同环节、设置合理的阅读时间限制，在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任：

△文件（征信授权书）签署确认流程合规化展示

△贷款协议签署确认流程合规化展示

02、印控风险：公章造假、私盖的锅，机构背

2021年4月，黑龙江省双鸭山市中级人民法院判定，由于X江银行双鸭山龙兴支行内部印章管理和人员管理不到位，X江银行共需赔偿客户全部损失资金超过2000万元。

没错，银行员工私盖印章责任归银行承担。过去，针对这类事件，有一种“土办法”，总部统一管理各分支机构的印章，但凡用章，先总部审核。这样一来是规避了风险，但却极大牺牲了业务效率，还额外增加了物流成本，显然需要淘汰。

解决方案

法大大可提供印章集中管控解决方案，有效降低这类金融机构印章管理风险：

通过建设印章管理系统及物理印控设备，实现集团层级印章集中统一管理，满足公司各种用章场景中印章使用需求，实现用户合法身份验证、签字盖章安全和可追溯等功能，解决异地用章效率低的问题，提升机构业务处理效率、降低用章风险、减少管理成本。

03、业务风险：线上业务，线下签约？难再续

疫情期间，线下大额信贷等需要线下进件、线下面签的信贷业务迎来考验，甚至逐渐成为业务拓展的瓶颈，主要体现在效率（合同流转及签署）和管理（档案存储及调阅）两方面。

解决方案

通过电子签章技术与金融业务流程的结合，有效提升业务办理效率，是广泛应用的金融创新方案。

以商业银行的线上信贷业务为例，线上信贷业务以信用卡以及消费贷款为主，通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务。这样的业务结合方式，既解决了签约效率问题，又解决了合同管理问题。

△信贷流程与电子签结合

04、违约处理：不良资产处置

面对各种不良资产，企业过去主要通过专人催收或司法诉讼的方式进行违约处理，但时至今日，这两种手段的局限性正在逐渐凸显。

催收：一直是个存在灰色地带的产业，在近年扫黑除恶的势头之下，行业屡遭重创，甚至已经波及一些合法经营的从业者。专人催收的处理方式，在现如今的不良资产案件实践中，发挥空间已近乎为零。

诉讼：小额线上业务井喷式增长，不良资产随之增加，法院的诉讼资源已无法满足多如牛毛的案件处置需求。司法机关近年来一直尽可能地降低新增收案率，希望能从源头上加强诉源治理，有效控制诉讼增量。

解决方案

法大大“实槌”可信电子证据平台顺应时代趋势，通过对接互联网法院法庭、仲裁机构以及公证处的系统，搭建多元化的争议解决平台，为处理不良资产提供证据链保全服务，并实现一键申请，多种争议解决方式并举。

“实槌”可信电子证据平台核心特点：

1. 能够主动、实时公证取证的证据保全系统；

2. 具备快速、高效、稳定、多元化争议解决通道的对接能力，包括互联网诉讼、在线仲裁以及网络公证的系统对接；

3. 拥有专业法律服务的委外执行系统。

05、实践案例

1、厦门海豚小贷8小时追回逾期

2020年11月25日，原告厦门海豚小贷与第一被告A公司签署《借款合同》。同日，原告与第二被告刘某签署《保证合同》，该合同约定，被告刘某为A公司与原告签署的《借款合同》项下债务提供连带保证责任担保，证据由法大大“实槌”可信电子证据平台进行实时取证与公证保全。

厦门海豚小贷依约于2020年11月25日向被告A公司发放了全部贷款，但A公司未按合同约定偿还第一期贷款本息，在后者逾期5日、且多次催收仍未还款的情况下，2021年1月7日，厦门海豚小贷通过法大大“实槌”类案系统，正式向厦门市湖里区人民法院提起诉讼，并于当日9时12分完成立案申请提交。

厦门市湖里区人民法院从“全在线诉讼平台”收到立案材料后，于当日17时7分完成受理程序，采用诉前调解模式，通过平台生成诉前调解告知书，以电子送达方式发送给被诉方，告知原告起诉事宜并以案件码的形式送达起诉状副本及证据，建议对无争议债务主动履行，并可采用诉前调解方式解决纠纷。

14分钟后，即2021年1月7日17时21分，被告进行了还款。 

从立案申请到还款，在法院和“实槌”的助力下，厦门海豚小贷仅用了8.2个小时，就追回了逾期款项。

2、南平某银行18日追回逾期

2019年底，“实槌”成功协助厦门市湖里区人民法院审结3起涉自贸区信用卡逾期纠纷案，这也是法院首次采用“交互式”无纸化办案模式的成功尝试。 

该批案件涉案金额共约5万元，单案金额最高3万元，从立案到判决最快耗时仅18个工作日。因其全流程在线办理的特性，该办案模式可为以原告南平某银行为代表的金融业主体，提升3-6倍的诉讼效率，节省包括律师费、公证费、鉴定费、差旅成本等在内的50%-95%的诉讼成本。 

值得注意的是，2020年，法大大参与的厦门市湖里区人民法院“电子诉讼新模式”，获选入编最高人民法院印发的第八批、第九批《人民法院司法改革案例选编》。 

“‘实槌’保全+在线类案诉讼”的模式，是与当下流行的银行在线业务的有机结合，不仅解决了普惠金融业务资产回收、业务证据的银行自证问题，优化了银行催收流程，还提升了银行风控能力，有效减少损失、提升盈利。

——南平某银行法务负责人

“实槌”模式解决了电子证据溯源难、认定难的问题，是公证服务与金融业务的深度结合，通过互联网技术赋能，有效提升了公证效率。 

——厦门市公证处有关负责人

借助电子签名，金融机构可通过金融科技，深刻内化创新功力。从这个意义上说，电子签名这个“底层功力”，不失为金融创新值得练就的“六脉神剑”。